개인회생 기간 총정리 — 신청부터 면책까지

한눈에 보는 전체 기간

신청부터 인가까지는 평균 6~9개월, 면책까지는 3년 6개월 ~ 4년이 걸립니다.

서류 수집이 가장 오래 걸리는 구간입니다. 특히 부채증명서는 금융기관마다 발급에 2~7일이 걸리므로 일찍 신청해야 합니다. 통장 거래내역 2년치 정리도 시간이 많이 소요됩니다 — 나홀로회생의 "통장 정리" 도구로 단축 가능합니다.

접수 후 보정명령이 2~3회 오가며 서류를 보완합니다. 서류가 완벽하면 1개월 이내 개시결정이 나지만, 부족하면 3개월까지 지연됩니다. 전자소송으로 제출하면 평균 2주 정도 빠릅니다.

개시결정 후에는 채권자 목록 확정·이의 검토·채권자집회 공고·변제계획안 수정 과정을 거쳐 인가결정이 납니다. 이의가 없고 자료가 충실하면 3개월 이내 인가가 가능합니다.

2017년 법 개정으로 표준 변제기간이 3년으로 단축되었습니다(제611조 제5항). 예외적으로 아래 경우 5년까지 연장됩니다:

변제는 매월 1회 회생위원 지정 계좌로 입금하는 방식이며, 실제 납부 건너뛰면 폐지 위험이 있으니 자동이체 설정을 추천합니다.

36개월 변제 완료 후 면책신청서를 법원에 제출하면 약 1~3개월 내 면책결정이 납니다 (제624조). 결정문이 송달되면 즉시 효력이 발생하여 남은 채무가 모두 소멸합니다. 확정 후 신용정보원에 면책정보가 등록되고 5년 뒤 말소됩니다.

원칙적으로 3년을 꼭 채워야 하지만, 다음 경우 조기종료가 가능합니다:

중지·금지명령(제593조)은 개시결정과 동시에 효력이 있습니다. 그러나 신청전에 이미 경매·공매가 진행 중이면 보전처분(제592조)을 별도 신청해야 합니다. 법원이 이를 승인하면 신청 직후(통상 3~7일) 중지명령을 먼저 발합니다.

⚠ 실무 팁: 월급 압류·통장 압류가 진행되기 전에 신청하는 것이 이상적입니다. 이미 압류가 들어온 상태라면 "보전처분 선신청"을 변호사와 상의해 바로 진행하세요.